La compra de una anualidad puede proporcionarle un flujo adicional de ingresos para la jubilación. Una cosa que tendrá que decidir es anualizar los pagos u optar por retiros de por vida. Si tiene sentido optar por la anualización o por el retiro puede depender de cuánto tiempo espera necesitar los ingresos de la anualidad, su presupuesto de jubilación y su esperanza de vida. Esto es lo que tienes que considerar.
Un asesor financiero puede ayudarlo a crear un plan financiero para sus necesidades y objetivos de jubilación.
¿Cómo funciona una anualidad?
Una anualidad es un tipo de contrato de seguro, aunque no funciona igual que un seguro de vida. Cuando compra una póliza de seguro de vida, la póliza paga un beneficio por muerte a sus beneficiarios una vez que fallece. Las anualidades, por otro lado, le proporcionan ingresos durante su vida.
Hay diferentes tipos de anualidades, incluyendo inmediatas o diferidas. Con las anualidades inmediatas, los pagos generalmente comienzan dentro de los 12 meses posteriores al pago de las primas. Las anualidades diferidas programan los pagos para que comiencen en una fecha futura. Por ejemplo, puede comprar una anualidad cuando tenga 55 años, pero no comenzará a recibir pagos hasta dentro de 10 años.
Al comprar una anualidad, hay algunas cosas clave que deberá decidir, que incluyen:
-
Qué tipo de anualidad comprar
-
Cuanto deben durar los pagos
-
Quién debe figurar como beneficiario de su anualidad
También deberá informar a la compañía de seguros si desea pagos anualizados o retiros de por vida.
Si está listo para ponerse en contacto con asesores locales que puedan ayudarlo a lograr sus metas financieras, empieza ahora.
¿Qué es la anualización?
La anualización es el proceso mediante el cual su anualidad se convierte en pagos regulares de ingresos. Cuando anualiza los pagos, la compañía de seguros acepta pagarle dinero en un horario fijo. Puede recibir esos pagos por un número determinado de años o por el resto de su vida natural.
La cantidad que recibe de los pagos anualizados puede depender de cuánto pagó en primas para comprar el contrato, su expectativa de vida y la tasa de crecimiento de la anualidad. Una vez que anualice, ya no podrá aprovechar el valor principal del contrato, ya que los pagos no son permanentes.
Cuando recibe pagos anualizados, parte de ellos se considera una devolución de capital para usted. Eso se aplica hasta que se le devuelvan todas las primas originales que pagó. Cualquier monto de pago sobrante se clasifica como ingreso imponible.
Los pagos anualizados pueden continuar hasta que fallezca, momento en el cual cualquier valor en efectivo restante en la póliza se puede pagar como un beneficio por muerte a su beneficiario. También puede estructurar una anualidad para continuar haciendo pagos a su cónyuge después de que usted se haya ido. En ese caso, su cónyuge podría nombrar a su propio beneficiario para recibir un beneficio por fallecimiento del contrato.
¿Qué son los retiros de por vida?
Los retiros de por vida son otra forma de recibir dinero de un contrato de anualidad. Si opta por los retiros de por vida, puede sacar una cierta cantidad de dinero cada año. No tiene que anualizar los pagos ni sacrificar el valor en efectivo restante en el contrato.
La cantidad que puede recibir generalmente se determina como un porcentaje del principal del contrato de anualidad o su valor en efectivo. Puede retirar hasta el monto anual y tiene la opción de iniciar o detener los pagos según sea necesario.
Su compañía de anualidades podría cobrar una tarifa por los beneficios de retiro de por vida. Esta tarifa puede evaluarse anualmente. Cualquier retiro que haga reducirá el valor en efectivo del contrato.
Anualización versus retiros: diferencias clave
Los pagos anualizados y los retiros de por vida ofrecen una vía para aprovechar los ingresos de su anualidad. Pero no son idénticos en términos de pros y contras o cómo funcionan en general.
Aquí hay cinco diferencias clave a considerar cuando se compara la anualización con los retiros:
-
Montos de pago. La anualización puede resultar potencialmente en pagos más altos, dependiendo de cuánto tiempo esté programado para recibir ingresos del contrato. Los retiros de por vida pueden resultar en pagos más bajos dependiendo de cómo se aplique la fórmula de cálculo de pago.
-
Flexibilidad. Una vez que anualiza los pagos, no puede cambiar de opinión. Estás comprometido a recibir esos pagos en ese momento. Optar por retiros de por vida, por otro lado, le permite cierta flexibilidad ya que no está obligado a retirar el monto total permitido cada año.
-
Honorarios. Las anualidades pueden tener muchos cargos, pero por lo general no hay ningún costo adicional para anualizar sus pagos. Sin embargo, puede pagar un cargo anual para recibir retiros de por vida.
-
Valor en efectivo. Cuando anualiza los pagos, ya no tiene acceso a ningún valor en efectivo en el contrato. Si elige retiros de por vida, aún tendrá acceso al valor en efectivo y podría continuar ganando intereses.
-
Beneficio de muerte. Es posible que la anualización no permita que se pague un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios una vez que fallezca. Con los retiros de por vida, los beneficiarios pueden recibir un beneficio por muerte de cualquier valor en efectivo restante en el contrato.
Anualización versus retiros: ¿cuál es mejor?
Si está mejor con pagos anualizados o aprovechando los retiros de por vida puede depender de su situación financiera. La anualización le brinda el beneficio de ingresos garantizados de por vida. Eso puede resultarle atractivo si desea tener cierta certeza acerca de cuánto dinero tendrá para cubrir sus gastos durante la jubilación.
Los retiros de por vida, por otro lado, permiten una mayor flexibilidad ya que puede iniciar o detener los pagos y no necesariamente tiene que retirar el monto total permitido por el contrato cada año. Es posible que lo aprecie más si tiene otros activos o fuentes de ingresos de los que depender para la jubilación y no quiere estar sujeto a un contrato anualizado.
Línea de fondo
Las anualidades pueden proporcionar una sensación de seguridad financiera para la jubilación, ya que tendrá una fuente de ingresos lista para aprovechar. Comprender lo que significa anualizar los pagos frente a optar por retiros de por vida puede ayudarlo a decidir cuál tiene más sentido.
Consejos para la planificación de la jubilación
-
Considere hablar con su asesor financiero sobre los diferentes tipos de anualidades disponibles y cuál, si alguna, podría ser una buena opción para sus necesidades. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a lograr sus objetivos financieros, comience ahora.
-
Al considerar una anualidad para la jubilación, recuerde sopesar las tarifas y las posibles implicaciones fiscales. Además de las tarifas de retiro de por vida, las anualidades pueden conllevar una serie de otros costos, todos los cuales se suman al gasto general de poseerlas. Dependiendo de cómo financie su anualidad, ya sea con dólares antes de impuestos o después de impuestos, es posible que tenga que pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre los retiros posteriores. Si recibe pagos de anualidades y al mismo tiempo realiza retiros sujetos a impuestos de una cuenta 401(k) o IRA, es importante saber qué podría significar eso para su responsabilidad fiscal general.
-
Recuerde que las anualidades no son la única forma de ahorrar y planificar para la jubilación. Contribuir a un 401(k) o IRA puede ayudarlo a aumentar su riqueza con ventajas impositivas. Puede abrir una cuenta IRA tradicional o Roth a través de una agencia de corretaje en línea, junto con una cuenta de inversión sujeta a impuestos para obtener ahorros adicionales.
Crédito de la foto: ©iStock/Dentro de la casa creativa©iStock/kate_septiembre2004©iStock/rosita
La publicación Anualización frente a retiros de por vida para anualidades apareció primero en SmartAsset Blog.
Shayri.page